Каждый день родители заботятся о том, чтобы ребенок был здоров, получал хорошее образование, развивался физически и чувствовал себя в безопасности. О его будущем начинают задумываться задолго до того, как он станет взрослым и стараются принимать решения, которые помогут ему увереннее справляться с самостоятельной жизнью. Однако одной важной теме нередко уделяют недостаточно внимания: финансовому благополучию ребенка. Как научить его обращаться с деньгами? Когда начинать говорить о сбережениях? Как сформировать привычки, которые в будущем помогут принимать взвешенные финансовые решения?
Робин Михкельсон, руководитель сегмента частных клиентов LHV
К сожалению, в школах Эстонии финансовая грамотность пока не преподается в таком объеме, чтобы подростки могли получить все необходимые знания. Поэтому основы финансовой грамотности закладываются прежде всего дома. Дети гораздо лучше усваивают правильное отношение к деньгам на примере родителей, чем из учебников.
Финансовые навыки начинают формироваться задолго до первой зарплаты
Многие связывают открытие первого банковского счета или оформление банковской карты для ребенка с началом учебы в школе. На самом деле открыть банковский счет на имя ребенка можно сразу после его рождения. Конечно, это не означает, что новорожденный сразу начнет пользоваться деньгами. Однако такой счет позволяет осознанно планировать его будущее с самых ранних лет. На нем можно копить сбережения и подарки, предназначенные ребенку, постепенно создавая финансовую основу для его будущих потребностей.
Банковскую карту для ребенка можно оформить с шести лет. Именно в этом возрасте часто возникают первые ситуации, когда дети могут самостоятельно распорядиться деньгами: оплатить перекус в школьной столовой, купить мороженое, гуляя с друзьями, или купить какую-нибудь мелочь, например, в книжном магазине. При этом родители сохраняют контроль: они могут отслеживать все операции по карте, устанавливать лимиты расходов и при необходимости корректировать использование средств.
Бедная богатая молодежь, или почему время является главным преимуществом молодости
Если спросить, какой ресурс наиболее важен для инвестирования, многие ответят «деньги». Однако не менее важную роль играет время. У ребенка есть то, чего взрослому уже не вернуть: десятилетия впереди. Чем раньше начать откладывать или инвестировать, тем больше времени будет у вложенных средств для роста.
При этом суммы не обязательно должны быть большими. Если ребенок будет откладывать деньги, полученные в подарок на день рождения или праздники, либо получать небольшие регулярные накопления от родителей, то со временем из них может сформироваться солидный стартовый капитал.
Однако еще важнее сам навык сбережения. Если с ранних лет ребенок усваивает, что одну часть денег можно потратить, другую отложить, а третью инвестировать для будущего роста, такой подход со временем становится для него естественным.
Во взрослой жизни появляются расходы на жилье, коммунальные услуги, страховку и множество других обязательных платежей. В детстве таких забот обычно нет, поэтому именно этот период является идеальным временем для формирования основ финансовой грамотности.
Важные навыки формируются через небольшие цели
Детям не стоит ставить только далекие и абстрактные цели. Учиться гораздо проще, когда цель конкретна и понятна. Например, ребенок может копить деньги на новый велосипед, игровую приставку, поездку в летний лагерь или школьную экскурсию. Когда цель наглядна и достижима, ребенку легче понять, зачем откладывать деньги.
Родители могут помочь ребенку спланировать путь к этой цели. Если желаемая покупка стоит 300 евро, а ребенок откладывает по 25 евро в месяц, математика становится частью реальной жизни, и он своими глазами видит, как регулярные накопления приводят к результату. Такой практический опыт учит гораздо большему, чем любой школьный урок о бюджете или бережном отношении к деньгам.
Родители, бабушки и дедушки тоже могут внести вклад в будущее ребенка
Во многих семьях бабушки и дедушки дарят детям деньги: на день рождения, Новый год или просто без особого повода, чтобы порадовать. Если часть этих средств оказывается в распоряжении ребенка, это хорошая возможность научить его грамотно обращаться с деньгами. В то же время родители, а также бабушки и дедушки могут, исходя из своих возможностей, заранее задуматься о будущих крупных расходах ребенка. Например, откладывать небольшую часть денег, предназначенных для подарков, и перечислять ее на накопительный счет, доступ к которому ребенок получит по достижении совершеннолетия. Некоторые семьи идут еще дальше и регулярно откладывают часть детских пособий, постепенно создавая для ребенка финансовую подушку на будущее и укрепляя его чувство финансовой уверенности.
Со временем накопленные средства могут помочь покрыть расходы, например, на обучение в автошколе и получение водительских прав, обустройство первого жилья или образование. Во многих регионах Эстонии продолжение учебы после основной школы или гимназии связано с переездом из родительского дома. Иногда это происходит уже при поступлении в гимназию в другом городе, а еще чаще — при поступлении в университет. В такой момент накопленная за годы кфинансовая подушка может стать существенной поддержкой.
10 вопросов, которые стоит задать ребенку, чтобы поговорить о деньгах
• На какую покупку ты сейчас хотел(а) бы накопить?
• Если бы у тебя сегодня было 50 евро, как бы ты ими распорядился(ась)? Почему?
• Как ты понимаешь разницу между тем, что хочется, и тем, что действительно нужно?
• Бывало ли так, что вещь, которую ты очень хотел(а) купить, спустя некоторое время уже не казалась такой важной?
• Сколько времени или денег, по-твоему, потребуется для достижения твоей следующей большой цели?
• Для чего семье могут понадобиться деньги, которые сегодня не тратятся?
• На какие непредвиденные ситуации семье стоит иметь сбережения?
• Могут ли деньги не только накапливаться, но и приносить доход? Как ты думаешь, каким образом?
• Какая из твоих покупок была самой удачной или самой полезной?
• Если бы ты на один день стал(а) министром финансов семьи, на что бы ты потратил(а) деньги, на чем бы сэкономил(а) и на что решил(а) бы копить?